以房养老变老无所依，围猎老人当高压惩戒 | 光明网评论员

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光明网评论员：直到母亲准备做帕金森起搏器的手术，家住北京的刘某才知道父母这几年来已将所有积蓄投入到包括中安民生在内的几家公司发行的理财产品中。和其他投资者的遭遇相比，刘某的父母还算是“幸运”的，那些选择中安民生等公司“以房养老”模式投资的老年人，或将陷入房财两空、老无所依的境地。日前北京市公安局海淀分局通报称，已对相关公司立案侦查。

所谓“以房养老”，准确地说是住房反向抵押养老保险——老人将房子抵押，每月获得保险机构提供的养老金，离世后房子产权转移到保险公司。

刘某父母所遭遇的骗局，只能算打着“以房养老”旗号的非法集资。因为一方面，房产并不是抵押给了有正规资质的保险公司；另一方面，在老人和中安民生之外，还有第三方出资方存在。整个操作流程是，老人抵押房产，出资人提供贷款，老人再拿着贷款去中安民生购买理财产品，理财收益作为养老金。也就是说，老人要拿到养老金，就得额外再被套进一个高利贷的合同。


这种模式下的骗子金融公司，基本属于不用出钱两头骗，骗完老人骗出资方。而一旦资金链条断裂，老人将是受害最惨的群体，因为他们房产已经抵押，出资方拿不到钱，就会收回房屋，失去房子又拿不到养老金的老人，将会老无所依。

可能有人觉得，以房养老在发展相对成熟的国外，市场渗透率都相当低，更别谈国内，所以类似案例是极端个案。的确，受养儿防老观念的影响，以房养老目前不算流行，那些有试点资格的保险公司，开展相关业务的寥寥无几，但事实上打着它旗号的诈骗并不少。

比如2017年北京、上海就有一批老人上当受骗；去年北京审理的广艳彬涉嫌诈骗案中，47位老人就被骗上亿元，其中仅2户追回房产。以房养老衍生出来的骗局花样繁多，比如养老公寓型模式，通过让老人预交十年定金进行非法集资。关于这种局面，社科院世界社保研究中心主任的一句概括相当准确——以房养老“市场很冷、骗子很热”。

对广大老年人来说，被各式各样的以房养老骗局围猎，有专业知识、信息缺失的因素，毕竟这是一项相当专业、复杂的资金运作；也和缺少子女照料息息相关，因而容易被骗子公司的各类关爱型福利蒙骗。

不得不提的是，整个行业由于处在兴起的阶段，相关的制度设计和规范没有及时跟上。对以房养老国家明确规定了试点的城市，并对试点的保险机构，提出了营业年限、注册资本的门槛要求。但现实中，各类不具备资格的金融诈骗公司，依然能打着以房养老的旗号，来忽悠老人，非法集资诈骗，这说明金融监管还是存在一些需要修复的漏洞。

在以房养老的概念刚推出时，它曾饱受期待，尤其当下老龄化程度日渐加深，4—2—1的家庭结构下，子女工作忙没有太多精力来照料老人，以房养老因此被当作传统养老保险体系的重要补充力量，解决“有房富人，现金穷人”的“穷老人”现象。

但五花八门的骗局，多少会使得政策偏离本意。以房养老遇冷的局面，很大程度上也可以理解为，市面上的骗局太多，导致一些有真正需求的老人出现了畏惧心理。所以不论从保障作为弱势群体的老年人权益的角度出发，还是从完善多层次养老体系考虑，都有必要对以房养老进行重新审视，不能因为它的群体小众，就缺少约束力度。同时，对那些不具备以房养老资质的金融公司，必须拿出高压监管的势态。

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文章来源：光明网（转载请注明来源，作者“光明网评论员”）

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 “以房养老”，主要是指老年人将住房反向抵押给保险公司，从而每月领取一定数额的养老保险金。这本是政府鼓励的一种商业养老保险业务，但部分不法公司和人员，却打着“以房养老”的旗号，对老年人实施欺诈，导致部分老人陷入房财两空的境地。

  家住北京市昌平区天通苑小区的卢凤鸣老人，今年69岁，最近几个月，她经常和几个老姐妹一起商议一件对他们来说天大的事情。

  北京市民 卢凤鸣：找我要这个本金和利息的时候，我差不多有一个多月吃不下饭睡不着觉，压力非常大。

  北京市民 张玉兰：就是一种感觉天塌下来了，我们走投无路了。

  让这些老人感觉天塌下来的，是他们在北京中安民生资产管理有限公司做的“以房养老”项目出问题了。

  他们每人都是以自己的房子作抵押，背负了300余万、年息高达24%的贷款，现在面临的是持续被贷款公司威胁，要他们赶紧卖房还贷。

  北京市民 卢凤鸣：就跟我老公说，赶快卖房，你这房赶紧卖，你现在如果卖房的话，你可以卖500万，你还可以剩200万，我们可以帮你找人来买你的房，你要如果通过法院，你的房只值180万。

  贷款公司为了逼迫老人偿还本金和利息，实施了上门威逼、言语辱骂，在楼道里张贴所谓催债通知、用502胶堵锁眼儿、把垃圾粪便丢在老人家门口等各种软暴力。那老人们究竟是怎样陷入今天这般境地的呢？

  记者：他当时跟你说的是一个什么样的项目？

  北京市民 卢凤鸣：讲的就是养老，以房养老。

  卢凤鸣老人讲，2017年，她被熟识的朋友拉去参加北京中安民生资产管理有限公司的活动时，了解到这个以房养老项目的。当时中安民生宣传的是，她的房产在中安民生抵押会比别的公司能抵押出更多资金，资金交给中安民生后，中安民生按照年息4%到6%，每月固定向老人支付养老金。

  根据与中安民生签订的合同，卢凤鸣老人在将自己的房子300万抵押后，每月可领取养老金12500元。

  北京市民 卢凤鸣：我觉得挺好的，它到那一天就把利息打给我了。

  为了让老人们深信不疑，中安民生还安排老人与北京鼎驰汇鑫投资担保公司签订了一份担保合同。

  北京市民 王小群：但我们在事后才知道，这个保险公司就是纯粹一个空壳公司。

  为了吸引老人前来投资，中安民生时常组织各种大型宣讲活动，有时规模达到上千人。

  北京中安民生公司法定代表人 李某某：昌平、海淀、怀柔、通州、平谷、河北燕郊开设八家相同规模的一站式服务大厅，养老服务基本辐射北京。

  在宣讲时，中安民生告诉老人“以房养老”抵押可以随时退出。

  北京市民 卢凤鸣：你如果不想做了，半年就可以解押，或者你要卖房了，你要干什么了，你可以提前两个月到三个月告诉他，然后他就给你解押。

  假借国家部委名义 欺骗老年人

  老人们讲，他们之所以相信北京中安民生的这个以房养老项目，还有一个很重要的原因，就是中安民生在各种宣传中借用了国家的“以房养老”政策，打着民政部、全国老龄委、中国老龄事业发展基金会等的名义，对他们实施了欺骗。

  北京市民 卢凤鸣：每一个大厅它都写着中国老年基金会，还有民政部，它有很多很多的大的噱头在前面，所以我们就相信了，也没去进一步考察，事情出来以后，我们才发现，很多他们是造假的。

  直到贷款公司上门催债，老人们才意识到，他们是把房子抵押给各种小贷公司了。

  贷款环节设套路 老人深陷困局

  然而当放贷人把《房产抵押合同》拿出来时，他们发现，这份允许小贷公司将自己的房子进行折价变卖或拍卖的重要合同，自己手里竟然压根没有，但合同上确实有自己的签名，这是怎么回事呢？

  北京市民 张玉兰：签合同的时候根本就不让看，然后都给你指定好，这个地方签字，这个地方签字，骑缝的地方都给你摆好，骑缝还要签字，都签完以后，就是觉得特别不舒服。

  出事后老人们才醒悟过来，这些都是中安民生和贷款公司一起设计的"局"。中安民生要的是他们将房子抵押后的数百万款项，贷款公司要的是24%的高息和他们的房子。

  北京市民 王小群：我们全是成了他们案板上的肉，我们进了钱，他们就分掉，进了钱他们就分掉。

  房产抵押所得贷款交给中安民生后，老人6%的养老金收益，贷款公司24%的高息，根据合同约定都由中安民生承担，显然这样的资本骗局难以长久。

  警方出手打击 涉案公司88人被刑拘

  北京中安民生公司资金链断裂后，今年3月，感觉受骗的老人们开始向公安机关报案。根据群众报案，北京海淀警方对此案立案侦查，并刑事拘留了88名犯罪嫌疑人。目前，北京市公安局海淀分局正在对此案进一步侦办。

  正规“以房养老”保险业务国内只有一家

  在这里也提醒各位老人，国内经过中国银保监会批准、允许开展“以房养老”保险业务的，只有幸福人寿保险公司一家。“以房养老”是将房子直接抵押给保险公司，而不是抵押给各种各样的贷款公司。

  涉及房产等重大财产投资处置时，不要有天上掉馅饼的想法，尤其对熟人介绍，要抱有警惕。

  (央视记者 冀成海 赵迎晨 闫洪)